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有针对性的挑选才能选到真正对自己有用的保险产品

来源:admin发布于:2020/02/15我要转载>>

有针对性的挑选才能选到真正对自己有用的保险产品

没有谁比你更了解自己,买保险产品是为了搭建我们自己的防守体系,要时刻根据这个目标来做选择。至少找保险顾问之前,心里要清楚自己的需求,想要达成什么目标。


那自己怎么确定需求和优先级呢?我们详细来看。

在挑选产品的时候,你应该先把所有要素都列出来,然后按照正确的步骤来决策。

我建议的步骤是:先确定需求,再确定预算,然后确定产品,确定好产品之后,再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期限。

1、确定需求

大家在买保险之前,不妨先问自己一个问题:“我现在最担心的是什么?”这个问题的答案,就是你要优先配置的保险类型。

配置保险也有一个顺口溜,可以供大家参考:先保障后理财,先人身后财产,先大人后小孩,先主力后其他。这个顺序适用于大多数的家庭。

首先是“先保障后理财”,这个很好理解,我们一直都在强调,保险是防御体系,优先考虑防守。对于一份保险都没有配置的新人来说,最重要的一定不是理财,而是先做好基础保障,让自己没有后顾之忧。所以,就要优先考虑意外、医疗、重疾这样的保险产品。

第二句“先人身再财产”,这个也不用多说,面对生命和财产同时受到风险,肯定优先保障生命。有句话说得好留得青山在,不怕没柴烧。

第三句是“先大人后小孩”,孩子向来是中国家庭的核心,父母会无怨无悔把最好的给予孩子,所以经常出现孩子身上有各种保单,而大人却一张保单都没有,请记住“父母才是孩子最好的保险”!只有大人平安无事,孩子才能得到最好的照顾。所以配置保险时一定要优先保大人。

最后“先主力后其他”,意思是说要先给家庭中经济贡献最大的那个主力成员投保。对于已经成立了家庭的朋友来说,最重要的是对家人的责任,正所谓上有老下有小,如果家庭支柱突然离世,TA的责任没人承担,对整个家庭的生活影响是最大,当然要优先给TA投保。

2、确定预算

很多人在选择产品时,喜欢先定产品再做预算,这是不对的,应该让预算决定产品。

因为我们购买保险的目的是防守,减少风险对可预见未来的影响,但这种防守不是以降低当前生活质量为代价的。我见过因买保险而致贫的人,这已经完全本末倒置了。所以,我们需要把预算控制在合理范围内,让投保不会成为一种负担。

但如果预算给的太少,就无法覆盖全部风险,无法拥有足够保额。怎么把握这个度呢?

一般来说,家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%,这样既不影响家庭正常开支,又能获得必要保障。当然,这只是建议配额,根据年龄和收入的不同,可以进行调整。

例如30岁以下的未成家的年轻人,或者年收小于10万的人群,为了保证基本的生活水平,保费预算最好不要超过10%。

对于40岁左右中年人,正是责任最大的时候,或者年收入很高在30万以上,经济状况较好的小资家庭,预算也可以高于20%。

这个比例是整体预算,不同类型的保险也要分配不同比例,不同家庭成员的保费比例也要有所侧重,优先把家庭经济支柱的预算调高。今后我们在讲解具体产品时会详聊。

3、确定产品类型

一个同类型的产品,往往因为给付、收益方式的不同,细分成各种子类型,所以即使确定了产品类型,也会面临很多选择。

比如你可能听过很多名词,消费型的、储蓄型的、分红的、不分红的,这里我就给你解释一下,这些细分类型都是什么含义。

消费型:与其他消费品类似,消费了就没有了,也就是说不管风险是否发生,保费已经被消费掉了,不会再返还;

储蓄型:就是如果风险不发生,保险公司也会按照一定利率连本带息地把保费还给你。

这样听起来明显储蓄型的保险产品更“划算”啊!别急着高兴,保险公司可不傻,两种类型的产品也不是瞎设计的,它们都是计算好了的。

在消费型保险里,保费里只涵盖对风险保障,所以保费就会相对比较便宜,保额也可以做得比较高。

但储蓄型呢?在风险保费基础上,还增加了现金价值,什么是现金价值呢?就是你在退保的时候,你的保单能够领取的折现价值。显然,这种产品的保费自然就要贵点,但本金不会损失,还会有一定收益,用来对抗通胀。

那分红又是什么意思呢?保险公司为了吸引更多的人来投保,会把自己通过投资赚取的收益,给投保人分红。分红型保险,就是带有投资性质的保险。不过,分红型保险的收益会根据投资收益来分配,所以收益是不确定的。

相应地,还有一种固定收益的保险,就是保险公司和投保人约定好,到期领取固定的收益,当然,这种保险产品,保费就会便宜一点。

了解了这些概念,就可以根据自己实际情况进行选择了:如果预算比较低,想买到高保额的产品,那就买消费型保险;如果预算比较充足,可以选择储蓄型、甚至分红型的产品,这些保险不仅帮你抵御了风险,还可以帮你进行财富规划。

另外,不同公司合同条款也是有区别的,在看条款的时候,你需要额外关注的是除外责任。

同类型的保险产品,不同保险公司会有不同的除外责任,比如很多家财险会把地震这类自然灾害列为除外责任,如果在地震频发区,这样的家财险价值就不大,当然也会有保险公司专门把地震包含在保障责任内,所以除外责任,也是你在挑选产品时特别需要注意的一项内容。

4、确定保额

确定好产品,接下来就要确定保额了。我们主要来聊聊人身保险和财产保险的保额确定。理财型保险不在基础保障需求范围内,保额因个人主观意愿与经济状况而定,这里不做讨论。

人身保险包含重疾险、医疗险、意外险及寿险,这类保险要在预算之内把保额做到最高。生命无价,因此多高也不为过,那最低是多少呢?这要从它们的保障责任出发,结合个人实际情况进行测算。

寿险主要保障的是个人身上肩负的责任,因此责任越高保额就得越高,如果是家庭经济支柱,考虑到风险发生后还可以给家人一个正常的生活,最低的寿险保额,应该能覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用需求。

医疗险和重疾险这两类险种保障的是疾病风险,医疗险主要是报销型的,就是治病花多少报销多少。如果已经有可社保做基本保障,平时普通看病可以报销。直接关注社保保障能力较弱的大病报销就行了,百万医疗险是不错的选择,大部分疾病治疗费100万的保额足以了。

重疾险是保重大疾病,因为重大疾病治疗费用比较高,时间比较长,这意味着你可能有很长时间不能工作,没有收入来源所以重疾险,更多的不是用来治病,而是来保障治病这几年的生活。因此重疾险是一次性给付的,保额可以设高点。参考癌症在医学上的标准是5年不复发,就算基本治愈了,所以保额可以设置为一年基本生活费的5倍。


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